Кредитная карта – друг или враг?

Если вы читали где-то ещё рекомендации по ведению бюджета или экономии, то наверняка встречали рекомендации никогда не пользоваться кредитной картой! Но так ли страшна кредитная карта (не путать с дебетовой банковской картой), как её малюют? Может быть, можно превратить кредитку из врага в друга? Я попытаюсь ответить на эти вопросы в данной статье.

Если вы заводите кредитную карту, когда вам не хватает денег на покупки, когда вы снимаете наличные по кредитке – это действительно выстрел в ногу вашего бюджета. Дело в том, что проценты по кредитной карте выше, чем по банковскому кредиту, даже обычному потребительскому, я уж не говорю про целевой. А если снимать деньги в банкомате, то вы не только теряете льготный период оплаты, но и платите комиссию за снятие 3-5%. В итоге хуже кредитной карты только микрокредитование, где деньги дают под 1% в день и выше (получается от 365% годовых!).

Как ни парадоксально это звучит, максимальную пользу из кредитной карты могут извлечь те, кому она не очень нужна – у кого достаточно денег на жизнь. Давайте посмотрим, какой прок от кредитки. Основная польза двоякая, во многом она похоже на то, что мы получаем от «правильной» дебетовой карты. Первое, это льготный период оплаты: обычно вы можете оплачивать покупки в течение 20-55 дней без уплаты каких-либо комиссий и процентов. Это значит, что деньги это время могут лежать на депозите, той же дебетовой карте, и приносить вам доход. В среднем вы сможете заработать порядка 1% от суммы покупок. Второе, это опять же кэшбек или бонусная программа. Так как банки надеются получить высокий процент за пользование кредиткой, то и кэшбек по кредитным картам обычно выше, он может достигать 2-3%, а по отдельным категориям покупок даже 5-10%.

Есть ещё и небольшой третий плюс: кредитки удобно использовать при бронировании отелей, аренде автомобилей. В этом случае на карте у вас блокируется приличная сумма. Она не снимается, только резервируется «на всякий случай», но с дебетовой картой вы этими деньгами уже не сможете воспользоваться, а на кредитке просто несколько уменьшится лимит, которого обычному пользователю должно хватать с избытком. Мой друг так «попал» в поездке за рубежом, когда большую часть денег на дебетовой карте заблокировали при аренде авто в качестве франшизы, и он вынужден был серьёзно экономить, чтобы не остаться без средств в чужой стране.

Как видите, если по дебетовой карте вы можете рассчитывать на кэшбек порядка 1%, то при покупке с кредитки получаете 3% кэшбека и ещё 1% дополнительно за счёт банковских процентов во время льготного периода. Остаётся найти оптимальную карту с хорошим кэшбеком и минимальной (в идеале отсутствующей) стоимостью обслуживания.

Лично я долгое время не пользовался кредитками, как раз потому, что хватало средств на дебетовых картах. Но не так давно банк «Хоум Кредит» мне как вкладчику предложил свою кредитную карту «Польза». Честно говоря, мне понравилось. Карта эта бесплатная (если вы вовремя оплачиваете задолженность), а бесплатные кредитки встречаются гораздо реже дебетовых карт, обычно их обслуживание стоит раза в 2 больше. По карте начисляется кэшбек 2% по любым покупкам и 4% в таких популярных категориях как кафе и рестораны, АЗС, путешествия. Я в первый же месяц заработал только на кэшбеке более 500 рублей (хотя тут была разовая относительно крупная посиделка с родственниками в ресторане, но вот родители бы оплатили наличными и не получили 4% кэшбека). Если вы много путешествуете, то вам подойдут карты банка «Тинькофф» All Airlines или OneTwoTrip. По первой вы получаете 2% кэшбек за любые покупки, 5% за авиабилеты и целых 10% за бронирования отелей и прокат авто. По второй – получите большие баллы за покупке на сайте OneTwoTrip – одном из крупных операторов как на рынке продажи авиабилетов, так и бронирования гостиниц. Правда, эти карты не бесплатны, обслуживания 1890 рублей в год, но одной самостоятельной поездки семьёй за границу хватит, чтобы эту сумму с лихвой отбить. В общем, посмотрите имеющиеся предложения и выберите лучшее в зависимости от структуры ваших покупок.

Сейчас условия получения кредитных карт становятся жёстче, всем подряд их уже не выдают, как несколько лет назад. Если хотите увеличить шансы на получение карты, то рекомендую сделать депозит в выбранном банке – чем он крупнее, тем больше шанс получить карту и выше лимит.

Только не перестаю напоминать: кредитные карты принесут пользу лишь тем, у кого есть деньги, а также не страдающих склерозом! Кредитная карта выгодна только в том случае, если вы в течение льготного периода полностью закрываете задолженность. Если вы можете сорваться, потратить денег больше, чем сможете оплатить, если вы забывчивы и можете пропустить срок оплаты, несмотря на имеющиеся напоминалки, то кредитная карта не для вас!

И ещё, будьте осторожны с так называемыми «квази-кэш операциями», это такие вещи как депозиты в казино/букмекеры/покер, переводы с карту на карты (могут быть недоступны для кредиток), безналичные переводы (оплата штрафов, налогов, ЖКХ). За них обычно не берут комиссию, как за снятие наличных, но и льготный период также не распространяется! Полный перечень подобных операций можно найти в условиях по карте, читайте внимательно, спрашивайте при необходимости!

В общем, подумайте, прикиньте: если вы уверены в собственных силах, как в финансовой устойчивости, так и силе воле, чтобы не купить лишнего, если не страдаете забывчивостью, то кредитная карта может стать неплохим подспорьем в экономии средств. Вы можете получать дополнительно до 3-5% от ваших покупок по сравнению с дебетовой картой, итоговая экономия даже в скромном российском домохозяйстве со средним доходом в 50 тыс. в месяц может составить порядка 10 тыс. в год!!!